離婚了,保險應該怎么分? | 乾貨

2019-02-28 21:00:53

轉自九個頭條topnews-9

文|琉凌

保險業內常給客戶介紹的保險各項好處時,總會伴隨著一句“保險屬於您的個人財產,如將來發生經濟糾紛,您的先生/太太無權拿走您的保單強行取走保險金,就算是離婚,這筆錢也還是您的”,就衝著這一點,為了《新婚姻法》下那一點資金自由與後顧無憂,客戶們紛紛簽下了自己的大名。

“保險屬於個人財產,離婚時不可分割”如同一條鐵律,但實際上根據相關規定,保險在離婚時也應作為夫妻共同財產進行分割考量。

離婚時仍處於有效期內的保險

  1. 財產險

①普通家庭財產險需分割:持法院生效判決或離婚協定離婚證,到保險公司變更或解除,分割已繳納費或退保後的費用;

②家庭財產兩全保險需分割:採取協定、分割補償和解除契約分割儲金三種方式。

(編者註:上述兩種保險類型明顯區別為普通家庭財產險為消費型,家庭財產兩全保險為返還型)

2.人身險(含意外、健康等險種)

①以共同財產所繳納的個人保險費,視為共同財產進行分割。

這應是較有爭議的一點,因為根據《婚姻法》規定,夫妻雙方除非有特殊約定公證,否則工資收入、投資收益、公積金、養老金等都屬於夫妻共同財產。婚後辦理的個人人身險所繳的保費無疑劃歸到共同財產,也就意味著離婚時需視為共同財產進行分割。

但實際上《保險法》與《婚姻法》在這一塊有相牴觸的部分,《保險法》規定任何人不能在投保人的合法權益內強行要求投保人退保,故而通常的做法是當夫妻雙方互為投被保人時,在離婚後到保險公司進行投保人變更,將保單完全轉讓給被保人那方,然後對保單現價進行對半分割;或直接退保,將退還的保單現價對半分割。

而當投被保人皆為同一人時,夫妻任一方有權要求對方將保單現價進行分割,但不能強迫投保人退保。被要求人只需補償對方現價一半金額即可,不會影響到保單效力。

②受益人為對方的,判決或協定離婚後應辦理變更或解除手續,並相應地分割已繳納的費用或退保費用。

在夫妻關係存續期間獲得的保險金

  1. 財產險

① 共同財產投保的,保險金為共同財產的;

② 產在婚前投保,保險金為個人財產;

③個人財產在婚後以共同財產投保,保險金為個人財產,但已繳納的保險費中有一半屬於對方。

2.人身險(含意外、健康等險種)

①個人財產,但若以共同財產繳納的保險費,保險費中有對方一半。

②夫妻一方作為他人的人身保險契約的受益人,獲得的保險金,屬於個人財產

可見,“保險屬於個人財產,離婚時不可分割”主要適用對象為獲賠的保險金。

夫妻雙方為子女投保的人身保險視情況分割

1、子女未死亡的,所得保險金一律為子女所有;子女死亡的,作為遺產繼承後分割。

2、無論以個人財產還是共同財產為,受益人若為子女的,離婚時夫妻之間均無補償問題,只需變更投保人或受益人(變為撫養方),不能變更對,對退保後的費用進行分割。

如何進行保費分割

一般有兩種方法:

一是通過退保取回保單價值進行現金分割。但保單現價因年限有所變化,未必在退保時就能取回所繳保費全部金額,存在一定虧損風險;

二是通過變更投保人,將保單轉讓給被保人後要求被轉讓方補償當年保單現價的一半金額。

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