聽說保險理賠難?掌握這些就容易多了!

2019-02-15 08:00:43

文章首發公眾號”十步讀財“轉載請註明出處:

嗨,大家好啊,我是十步。

先問大家一個問題,如果你要買一台冰櫃,你最看重什麼?

冷凍能力、保鮮能力、還是尺寸大小、有無噪音?

無論是哪個,有一點,是絕對不可忽略的,那就是售後。

買保險也是如此,產品五花八門,但挑選保險只是第一步,

最重要的還是保險的理賠。

保險理賠永遠是大家最為關心的一個問題

很多人都會在後台直接問十步,XX產品的理賠難不難?

其實這個問題很難回答,因為保險理賠和許多方面相關

比如產品、行業、消費者等因素…

而不僅僅是一家保險公司的賠付能力如何

更和保險公司的品牌、大小沒什麼關係。

儘管有時候客觀條件我們沒辦法發改變,

但是還有一些情況是我們自己可以把握的

下面就來講講關於保險理賠的注意事項。

一、保險公司的理賠流程

拿一個理賠案件舉例:

提交完整的理賠資料後,保險公司首先會做簡單的核查

· 如果看起來沒什麼問題,直接賠款結案。

· 如果有問題,就繼續調查,

比如查看你的醫院就診記錄、社保刷卡記錄、過往理賠記錄等等…

· 如果仍有異議,還會深入調查,

啟動專業的調查機構,走訪你的單位朋友,

尋找蛛絲馬跡、無所不用…

在這裡告誡各位,如果有騙保打算的趁早打消這個念頭

保險公司的偵探機構可能比警察還厲害…

最近TVB有個電視劇叫守護神之保險調查

講述的就是一組保險調查員追蹤各種離奇的保險理賠案例的故事

十步的男神黃宗澤演的,推薦給大家喔 ~

一旦確認理賠,時間就不是個大問題

保險法第23條規定:

哪怕情形複雜的案例,也要在30日內作出核定

自達成賠償協定後,需在10日內給予支付

二、關於理賠的誤區

1. 重疾都是“確診即賠“嗎?

這種說法不太準確

《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中規定了25種常見重疾

但這25種疾病並不都是確診即賠

需要嚴格按照條款中約定的事項來進行

主要分為以下幾類

確診即賠:3種

實施特定手術才能賠:5種

達到某種狀態才能賠付:17種

也就是如果你只確診了冠心病是拿不到理賠的

必須實施針了開胸手術

而"通波仔"這種介入式手術是不符合規定的。

2.大保險公司服務好,理賠快?

保險理賠與公司規模和知名度,沒有直接關係

無論哪家保險公司,都是根據契約條款來理賠

不符合理賠條件的,再大的公司也不會賠

符合理賠條件的,再小的公司也不敢拒賠

關鍵就是選擇的保險產品是否符合自身的需求

投保過程是否符合規定程式。

挑一個名聲響的大公司,

還不如找一個專業的諮詢顧問更靠譜。

3.線上買的保險理賠難?

保險理賠和購買渠道完全沒有關係

消費者只是通過線上平台購買保險,

但核保、承保等流程都是由保險公司完成,

理賠也是由保單隸屬的保險公司承擔。

只要是有牌照的保險公司或保險經紀公司(不管是不是網際網路保險)

都是經過保監會批准的,屬於正規的保險公司。

同時網際網路保險減少了線下開支和運營成本

反而可以給大家提供性價比更高的產品。

三、怎么做才能提高理賠率

1. 投保前需仔細閱讀保險契約

搞清楚自己買的是什麼險種,

重疾、醫療、壽險、意外還是年金險?

保險契約內容多又繁雜

可以不全看,但是有幾部分一定要完整閱讀。

首先是產品頁的《投保須知》

這一部分規定了投保的基本規則和要求

比如年齡限制、職業限制、保額規則等等

不符合規定的就不要再投。

以及等待期、猶豫期等問題

一旦等待期內出險,保險不賠。

其次看健康告知,

全部符合的才能投保

有問題要如實告知,

可申請智慧型核保或人工核保

千萬不可抱有僥倖心理帶病投保

一旦發現,會對後續理賠造成大麻煩。

最後看免責條款

免責條款規定了“哪些不賠”

比如大部分產品都標註了

兩年內自殺、吸毒、故意殺害、遺傳性疾病不賠

但凡列在保險契約內的,一旦發生一定是拒賠的。

2.投保後注意保護自己的保單

· 病歷填寫有技巧

病歷非常重要,

有時候因為醫生的幾個字

就會損失幾十萬。

因此想要後續的理賠不栽跟頭

建議從進醫院開始,就要留意醫生所寫的病歷。

同時告知醫生以下幾點:

首先提醒醫生自己有商業保險;

若由意外造成的,一定要醫生將意外事由寫進病曆本。

因為如果由第三方造成的傷害,由第三方賠償。

最好去二級以上公立醫院,私人診所無法報銷。

請醫生注意措辭,若與實際病情不相干,

儘量不要寫上下列詞語:先天的,原生的,N年前的,舊病復發…

總之要記住一點,

醫院給的一切資料是保險公司理賠部判定理賠與否的重要依據,請謹慎填寫和保存。

· 風險提升要告知

保險法第52條規定,

若保險標的危險程度增加,應及時告知保險人。

比如職業的變更,由1類職業變至5類職業

就需要及時聯繫保險公司客服人員

進行及時的補充告知並等待保險公司的核定

倘若沒有履行告知義務

一旦發生危險,保險公司有權利拒賠。

· 家庭保單需管理

自己和家人的保單要做好保單管理

不管是電子保單還是紙質保單

一定要做到心中有數。

保額多少、保障什麼、何時繳費、報案電話

應詳細記錄下來,以備不時之需

如今很多工具都具有保單託管功能

幫助我們高效管理各種保單

3.出險後如何規範理賠?

出險了第一時間就要報案,

不管是線上還是線下理賠,都拒絕拖延!

很多保險契約內部註明了理賠期限:

壽險:通常要求發生保險事故10天之內通知保險公司;

重疾險:發生保險事故10天之內通知保險公司;

醫療險:一般要求發生保險事故10天之內通知保險公司;

意外險:因為意外本身屬於突發事件,對險情的認定需要短時間內進行(尤其是意外死亡),

所以報案時間會明顯短於其他險種,會要求發生保險事故48小時之內通知保險公司。

不同保險公司有不同的規定,最好能提前撥打保險公司的客服電話進行確認。

同時準備好申請理賠所需的材料

其中包含醫院的單據或憑證、理賠申請書、有效身份證件、銀行賬戶、保險契約等

不同的險種可能還需要藥品清單、發票及費用清單、出院小結、事故證明、死亡證明等等

了解好理賠的流程和周期

按照步驟做好每一步。

倘若真遇到理賠糾紛的話也不要心急

先和保險公司進行協商,

協商不成再走法律程式。

總之,只要一切符合契約規定

保險公司沒理由拒賠,也不敢不賠

打官司我們都不在怕的!

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