在決定買什麼基金之前,你最好有一套自己的財富體系

2019-05-05 00:48:37

大多數時候,我們提到“投資”很多人都會馬上聯想到股票、房地產等等買賣。而實際上,在投資之前,還有幾步非常關鍵的準備工作,即對於個人的人生規劃、整體投資目標的確定,即創建一套適合自己的財富體系。

確定財富目標——沒有明確的人生規劃怎么辦?

如果你擁有一個非常明確的人生規劃,那這件事將會非常簡單。只需要將人生規划進行目標分解、細化,然後一項項去完成即可。但對於很多人來說,會面臨一個問題:我沒有什麼特別的人生規劃,在目前這個階段似乎還未找到什麼特別熱愛做的事情,那應該怎么辦呢?

我的做法是,就把財富目標作為自己的人生目標來規劃。比如,我的目標是45歲實現財務自由,到此時,我的資產可以“自動”為我賺錢,我可以有更多的選擇去做別的事情。但財務自由的界限是多少呢?說實話,這是20年之後的事情,我們確實無法準確預測要擁有多少資產才能算真正的財務自由。但根據目標制定的SMART原則,我還是將這個目標進行了更清晰的定義(根據實際情況更新,僅供參考):我要在45歲(2034年8月31日)實現1000萬的財富資本,幫助我實現財務自由。

細化財富階段——17年,1000萬,這可能么?

可能很多人一看到1000萬這個數字,就已經在心裡默默取笑我了,或者不屑一顧覺得根本不可能達成。但人確實不可能一口吃成一個胖子,所以這1000萬的積累也是需要17年的時間的。這17年就需要你有規劃、有目標地進行投資,靜待資產的逐步增值。

到底如何來規劃呢?這就是這篇我們提到的財富投資的四個階段。這個我是在看之前一位投資老師的部落格看到的,引用他的觀點加上我的實際情況分析,希望能給大家一點參考:

第一階段:財富準備階段。

只要你不是天生的富二代,都需要經歷這個階段。這個階段最主要的目的就是積累足夠的資本金,讓財務槓桿的效果顯現出來。無論是你的股票賬戶還是基金賬戶,如果僅僅是幾萬塊錢的話,最多的波動也就是幾千塊。

所以在這個階段,財富目標就是實現20萬~50萬不等的存款積累,而我給自己的期限是30歲(2019年8月31日)達到20萬資產。

想達到這樣的目標,最簡單的就是採用“開源節流”的老規矩。節流方面,我不建議為了攢夠錢一定要緊衣縮食,而是讓花錢更有規劃性一點即可,因為世事無常,當下希望享受的東西最好當下就去實現。所以,如果是掙工資的話,發工資當天就把錢分配好,用於理財的(46%)、用於生活開支(38%)以及家用(16%)各自安排。在最開始就強制自己儲蓄,時間久了必定會有積累。

但節流畢竟也只占50%,剩下的還需要通過開源來積累。說實話,目前我也在對如何開源進行摸索,通過發揮自己的特長來進行極致培養,逐漸實現盈利。但說實話這部分還不成熟,之後有經驗了再來分享。

第二階段:財富質變階段。

當你的財富積累到一定程度,進入這個階段,就是財務槓桿顯現,財富實現階梯式增長的階段。引用理財前輩的一個公式“財富的質變=一定的基數*彈性”,基數在於上一階段的財富積累(20萬),而彈性則來源於集中投資及其帶來的高回報率。當然高回報率相應帶來的就是高風險,因此為了平滑如此高的風險,還需要有長線投資的覺悟。

所以在這個階段,財富目標是用10年(40歲,2029年8月31日)的時間,實現資產的翻倍,達到300萬元。

對於實現的方式,最好的方式當然是投資諸如股票等高回報率的產品。但同時也要切記,高回報率必然會帶來高風險,因此也需要針對自己的風險承受能力來進行產品篩選。當然,投資的結果還會受運氣、知識儲備等多種因素影響,因此在選擇投資產品之前,依然需要對被投產品進行深入學習,儘量少地避免“交學費”。

第三階段:工作自由階段。

如果在上個階段,資產基數已經達到300萬,5年複利25%就差不多是人生的第一個1000萬了。所以這個階段的整體指導思路就是穩健,能夠保證資產穩定地實現增長即可,而對於自己的人生,也有了更多的選擇項,所以稱之為工作自由階段。這個階段,我給自己5年(45歲,2034年8月31日)時間來完成,達到1000萬。

第四階段:財富自由階段。

在這個階段,最主要的目標就是享受人生,又因為馬上要進入中老年,因此需要為自己的養老考慮,因此這個階段最主要的目標就是規避風險。而此時投資又趨於分散,並且以低風險的儲蓄作為主力,用小部分的資產用於投資實現保值增值即可。

梳理財富觀念——我的財富觀由哪些因素影響?

確定了自己的財富目標,並了解自己所處的財富階段之後,在進行財富投資之前,你還需要梳理自己的“財富觀”。“財富觀”是指導你進行投資理財的觀念,或者說指導思想。當你需要做某些財富決策時,或者不知道你當下的財富狀況是否還在“正軌”時,都可以用你的“財富觀”去衡量或佐證。

而之所以是梳理,是因為每個人當下都會有業已形成的財富觀念,並會因為所處的人生階段不同或者經歷某些事情之後發生變化。因此每個人都需要定期對自己的“財富觀”進行梳理和審視,這也是了解自己的一種方式。

下面就摘錄范·撒普在《通向財務自由之路》一書中對於梳理“財富觀”(原文為“創建個人的交易系統”,更專業一點,此文為適合個人的摘錄)所列的一些問題,你可以試著問問自己。

1. 我有多少資產用於投資?——我有多少資產輸得起?我是否需要從投資的收益中定期取錢?

一般而言,成熟的財富體系都建議我們有四部分資產:10%用於個人支出;20%用於臨時性支出,比如自己或者家人突然患病,而又沒有疾病保險的時候可以用來支付相關費用;30%用於儲蓄(隨著年齡的增加,比重也逐步增加);剩餘的40%資產才是用於投資,只有這樣,你才能對投資市場上一時的得失保持平靜,而如果最終資產有所損失,也不會對你正常的生活產生太大影響。

2. 我期望的收益比例是多少?——當然這也取決於你對風險的承受能力。如果沒達成預定的收益比例我要怎么做?如果超出了預定的收益比例,我是否能馬上收手?(收益再高代表你承擔的風險也越大)

3. 我每天可在交易上所花費的時間有多少?——決定了你是採用短期盈利機制還是長期的盈利規劃;

4. 我的知識儲備如何?——在決定進入某個市場之前,我是否已經掌握足夠的知識?如果沒有,我通過什麼方式來規避風險?

5. 我的心理狀態如何?——對於想實現的財務目標,我有多大的自制力?對於一時的漲跌我有多大的忍耐程度?如何改進?

當然,這只是在理財初期非常淺顯的一些自我審視。而隨著財富體系的逐漸成熟,還需對此系統進行更深度的自省和更新,以此來指導自己的財富行為。

本文為頭條號作者發布,不代表今日頭條立場。

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