尋找最適合自己的理財產品

2019-03-14 20:57:13

尋找最適合自己的理財產品

歡迎發表評論02012年03月09日08:42 來源:廣西新聞網

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第1頁:“倒騰”理財產品,收益比存銀行高 第2頁:理財產品細選擇,面對“高息”多留心 第3頁:銀行代銷產品非銀行理財產品,購買需認清

財經觀察

本報記者 譚卓雯

閱讀提示

房產限購、股市低迷,金市動盪、通貨膨脹,投資者的投資熱情湧向銀行理財產品,掛鈎匯率、掛鈎原油價格、境外理財等名目繁多的理財產品層出不窮,一些非銀行發行的投資產品也紛紛搶灘銀行渠道欲分一杯羹。面對琳琅滿目的理財產品,投資者如何做到心中有數明白理財?

“倒騰”理財產品,收益比存銀行高

自從購買的基金被深套以後,南寧市民林先生對高風險投資一概不碰,開始嘗試投資理財產品,他用20萬元投資了一款半年期理財產品,最終收益4800元。

初戰告捷,林先生認準了這種投資方式,他專門開通了網上銀行用於購買理財產品。雖說是閒置資金,但林先生的錢可一刻沒有閒著,為了提高資金利用率,減少更換產品時的資金“空窗期”,每當一款理財產品的到期錢款打回賬戶,他總是以最快的速度再次認購另一款預期收益高的半年期理財產品。由於林先生的本金較大,如此“倒騰”,一年來他投資的兩款理財產品總共為他帶來近萬元的收益,比存一年定期存款的收益高出近3000元。

“雖說手續麻煩了點,但每一筆投資都有收穫,而且收益比存款高,期限也較靈活。在沒有更好的投資渠道前,買理財產品是我的第一選擇。”林先生說。

理財產品並非穩賺,哪種更適合你?

在南寧一家事業單位上班的吳小姐也有意購買理財產品,而近期有關理財產品虧損的訊息讓她不得不慎重考慮。據媒體報導,前兩年一些銀行發行的境外代客理財(QDII)、掛鈎股市的理財產品陸續出現大面積虧損。“我本以為銀行發行的理財產品不會虧,現在看來風險挺大的,還是安安心心把錢存定期吧。”吳小姐表示。

原來,此理財非彼理財。與基金類似,理財產品在運作過程中也有不同的投資方向。記者了解到,目前各大銀行推出的理財產品大致分為保本浮動收益類、保本固定收益類、非保本浮動收益類。

保本固定收益類產品,資金一般會投向安全級別較高的國庫券、貨幣市場產品等,雖然收益率相對較低,但安全有保障,適合保守型投資者。

保本浮動收益類產品,一般會與商品期貨、股市、基金、指數等掛鈎,即結構性理財產品,近年來銀行為迎合多數投資者的風險偏好,更多地推出保本型結構性產品,這類產品存在損失利息的風險,但收益一般來說較保本固定收益類產品高。

非保本浮動收益類產品的資金投向一般分為幾類:一類是投向級別較高的債券組合,其風險較小,產品雖不保證本金和收益,但到期實現預期收益的機率很大,適合穩健型的投資者。一類是投向房地產等信託產品,適合於資金實力較強,又對信託項目有了解的投資者。一類是直接投資國內外股市、基金,以及新股申購的理財產品,適合能承擔本金損失風險,對相關市場較為熟悉的投資者。

記者在採訪中發現,許多購買過理財產品的投資者對產品的投資方向了解甚少。一些投資者坦言,買的理財產品全靠銀行工作人員推薦,那些布滿密密麻麻文字和演算的說明書從來沒有認真看過,沒空看也看不懂。

媒體曝光的虧損產品都是一些QDII、投資證券市場的產品,其推廣時通常都標榜著較高的預期收益率,去年全球金融市場表現不佳,出現大面積虧損也不足為奇。

理財產品細選擇,面對“高息”多留心

“投資者挑選理財產品時,不能僅以收益率高低論英雄,所有的理財產品所標註的收益率只是預期最高收益率,並非最終的實際收益率,而實際收益率很有可能低於預期收益率。投資者應該充分了解理財產品的投資方向、獲利條件、是否保本保收益,投資期限等,再根據自己的資金使用情況,風險承受能力理性選擇,切不可盲目投資。”一家國有大型銀行的理財師表示,一般來說,投資於國債、央行票據、信用債等固定收益低風險資產,產品的風險性就會較低,收益率符合預期的可能性也要大很多。

該理財師提醒,對於收益率超高的產品,投資者一定要注意,特別是結構類產品和與房地產相關的信託類產品。掛鈎大宗商品、匯率、利率、股票、基金等結構性產品有可能因為順應行情而獲得高收益,但不確定性很大,很可能面臨零負收益,投資者最好選擇能100%保本並且在產品表現最不利的情況下,可以為投資者保證最低收益的品種。另外,當前房地產行業資金鍊緊張,有的銀行會將房地產貸款包裝成理財產品並給出高於其他理財產品的收益率,儘管銀行承諾保本,投資者也應慎重選擇。

“今年買理財產品:宜長不宜短”

36天、62天、93天、180天、240天……面對理財產品長長短短的各種期限,投資者犯起了愁。一些投資者熱衷於購買期限短、收益率較高的產品,覺得這樣資金周轉快,效益高。

業內專家預測,當前利率水平已在高位運行,基本沒有加息空間,從央行最近兩次降低存款準備金率的動作看,今年降息的可能性較大,如此一來,理財產品的收益率也較目前降低。對此,浦發銀行(600000,股吧)南寧分行的理財師提醒,手上有閒置資金且較長時間不用的投資者,不妨考慮購買半年至一年或更長期的理財產品,以鎖定收益,如頻繁購買短期理財產品,將面臨再投資風險。

“比如一個投資者當前購買了一款3個月期理財產品,到期年化收益率是5%,3個月到期後他再購買新的理財產品時,可能理財產品的預期收益率已經普遍下降,只能買到年化收益率4.5%的理財產品,這就是再投資風險。如果該投資者現在就買入半年期或一年期產品,就可以提前鎖定5%以上的預期年化收益率。”該理財師說。

另外,每一款理財產品從認購到本金收益打回賬戶,都包含了認購期、運作期以及清算期,而標註的期限僅為運作期,也是能產生預期收益時間段,這就意味著算上認購期和清算期,每一款理財產品的實際投資期至少要比標註的期限多出好幾天,無形中攤薄了最終收益率。如頻繁倒騰短期理財產品,加上銜接兩款理財產品之間的“空窗期”,資金閒置的時間延長,對最終收益的攤薄效應更加明顯。如此“吃力不討好”,還不如一開始就購買一款中長期理財產品,既鎖定收益又省心。

銀行代銷產品非銀行理財產品,購買需認清

“前幾天我到銀行辦理業務,一位工作人員向我推薦了一款理財產品,說每年投入1萬元,不僅可以每年享受分紅,存夠一定年限還能返還本金。一開始我心動了,繼續追問下去發現越來越不對勁,有些問題工作人員自己都解釋不清,最後我才得知這是一款某保險公司的分紅型保險產品。”近日,南寧市民盧女士跟記者講述。

盧女士說,自己無意購買保險,如果沒有打破沙鍋問到底就稀里糊塗買了。既然不是銀行的產品,為何銀行工作人員會大力推薦?

實際上,在銀行櫃面,除了銀行自己開發的理財產品外,還有保險、基金、券商集合理財等不屬於銀行自身管理的投資產品對外銷售,銀行只扮演著代銷角色,保險公司、基金公司、券商等委託方會給銀行支付代銷手續費。

“現階段由於推銷保險可以獲得一筆可觀的佣金,一些銀行工作人員會積極地向客戶推銷保險產品,銀行也把代銷保險作為賺錢的中間業務來承攬,投資者的風險和收益或出現的問題和銀行沒有一點關係。由於客戶專業知識有限,銀行工作人員又非專業保險代理人,解說不到位,讓客戶誤認為保險產品就是存款或理財產品的事情時有發生,產生了不必要的糾紛。”銀行業內人士向記者透露。

該人士提醒,投資者若想購買理財產品,一定要睜大眼睛仔細看,耐心問,弄清理財產品的基本信息,並對照自己的實際情況,考慮成熟後再出手購買,必要時可徵求第三方專業人士的意見,不能僅聽銀行工作人員的推薦就匆忙購買。

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